A análise de crédito corresponde a um processo realizado por bancos e instituições financeiras na compra de um produto ou na contratação de um serviço cujo montante é alto.

O objetivo principal dessa técnica é verificar o histórico de pagamentos de determinado cliente, a fim de obter informações de que ele será capaz de pagar o valor que está solicitando como empréstimo ou financiamento, por exemplo.

Uma análise de crédito criteriosa é fundamental para que a empresa tenha garantias de recebimento, evitando assim que ela tenha seu faturamento comprometido devido aos índices de inadimplência, que podem causar grandes prejuízos financeiros.

Neste artigo, vamos falar sobre o tema e apontar os principais pontos levados em consideração para a definição do perfil de crédito do cliente, assim como sua importância e consequências. Continue a leitura e acompanhe!

Como funciona a análise de crédito?

A análise de crédito é feita tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Ela permite uma avaliação criteriosa sobre a capacidade que o solicitante tem de quitar a dívida, conforme valores e condições estabelecidas no contrato.

No momento da análise também são considerados os riscos envolvidos na transação, ou seja, a possibilidade da empresa não receber esse valor de volta.

A partir dessas informações é feita uma tabela de pontuação, conhecida como score de crédito, que será usada para classificar os consumidores em perfis distintos. Quanto maior o número de pontos, melhores são as condições de pagamento, taxas de juros e prazos oferecidos.

Nessa avaliação também são considerados fatores como:

  • padrão de relacionamento e comportamento financeiro;
  • histórico de negativações de dívidas;
  • atualização de dados cadastrais;
  • pagamento em dia de contas.

Quando a empresa empresta dinheiro, automaticamente ela assume um risco. Por isso, é fundamental que a análise de crédito seja feita de maneira rigorosa para evitar problemas futuros. Existem empresas especializadas no fornecimento dessas informações para o mercado e esse investimento deve ser considerado com atenção.

Como a análise de crédito é composta?

Cadastro dos dados

A primeira medida tomada pelas empresas e bancos é a realização de um cadastro pessoal composto por dados como nome, endereço, telefone, RG e CPF (pessoas físicas)/CNPJ (pessoas jurídicas), comprovante de rendimentos, entre outros.

Das pessoas jurídicas também podem ser exigidos documentos referentes ao registro da empresa, dados de faturamento e comprovantes da posse de bens.

Restrições de crédito existentes no nome do cliente

É comum que as empresas também avaliem possíveis restrições registradas no nome do cliente, como o cadastro negativo em empresas como SPC e Serasa, por exemplo. Esses dados servem para mostrar se o solicitante tem disciplina financeira e costuma pagar suas contas em dia ou se tem o hábito de atrasar os pagamentos ou até mesmo ser inadimplente.

Perfil de crédito

Os chamados perfis de créditos são definidos por empresas especializadas e tem como base o cruzamento de uma série de informações sobre o cliente, traçados a partir do seu comportamento de compra dos últimos anos. Esse tipo de análise permite uma resposta rápida sobre a capacidade de pagamento do valor emprestado.

Os perfis são organizados de acordo com suas pontuações. Em uma tabela de 0 a 1000, quanto mais próximo do número máximo, menores os riscos de inadimplência. A classificação segue a seguinte lógica:

  • de 0 a 300 – alto risco de inadimplência;
  • de 301 a 700 – risco médio de inadimplência;
  • de 701 a 1000 – baixo risco de inadimplência.

Limite de comprometimento da renda total

Ao realizar a análise de crédito, as instituições ou bancos podem comprovar os rendimentos do cliente e identificar a sua capacidade de arcar com a dívida assumida.

A ideia é emprestar com segurança um valor que esteja de acordo com o orçamento real disponível em cada mês. Geralmente, o valor da parcela do empréstimo ou financiamento não pode ser maior que 30% do total dos ganhos.

Como adotar uma análise de crédito criteriosa?

Os chamados 6 Cs do crédito compõem uma metodologia que pode ser usada para uma análise de crédito mais criteriosa e, consequentemente, segura para determinada empresa. São eles:

1. Caráter

Esse aspecto diz respeito à reputação do cliente no mercado. Essa análise é relevante, pois aponta a maneira como o consumidor se comportou em empréstimos anteriores, além de outras negociações de dívidas existentes em seu nome.

2. Capacidade

Diz respeito à capacidade financeira que o cliente tem de pagar a dívida e está diretamente ligada à etapa de definição do limite de comprometimento da renda do cliente.

Para chegar a essa conclusão podem ser avaliados dados como extratos bancários e outros comprovantes de receita. No caso das empresas, podem ser solicitados dados como perfil dos sócios, tempo e setor de atuação da empresa etc.

3. Capital

Refere-se aos índices financeiros como lucratividade, endividamento, estrutura de capital e liquidez, entre outros fatores, que apontam a possibilidade de o cliente usar outros recursos disponíveis para quitar o valor devido.

4. Colateral

Refere-se a bens de segurança que podem ser oferecidos pelas empresas ou pessoas que solicitam o crédito como certificações de pagamento, tais como imóveis, carros, dívidas a receber, equipamentos etc.

Quanto mais garantias forem apresentadas maiores serão chances de ressarcimento do valor emprestado. Também pode ser solicitado um avalista, que se responsabilize pelo cumprimento do acordo estabelecido.

5. Condições

Analisa a rapidez e a flexibilidade para lidar com situações adversas em momentos de instabilidade.

Nessa etapa são levadas em considerações questões como o cenário econômico do momento, suas projeções e comportamento do solicitante diante disso, afinal o crédito só deve ser concedido se seu pagamento for viável.

6. Conglomerado

Essa fase é usada para empresas que fazem parte de grupos. São analisados os dados financeiros das demais organizações, assim como suas interligações e influências.

Neste artigo, falamos sobre o papel da análise de crédito no momento de conseguir um empréstimo ou financiamento. A partir das informações fornecidas, os consumidores podem conseguir opções mais vantajosas, assim como ter seu crédito até mesmo negado. Portanto, é sempre importante ficar atento à sua reputação.

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